Seguro para transportistas y repartidores autónomos

Si eres transportista o repartidor autónomo, tienes dos cosas que casi ningún otro autónomo tiene a la vez: pasas el día en la carretera y llevas mercancía que no es tuya. Los dos riesgos son caros y ninguno está cubierto por el seguro obligatorio del vehículo.

El error más común: pensar que el seguro del coche basta

El seguro obligatorio cubre los daños que causes a terceros con el vehículo. Y ya está. No cubre:

• La mercancía que transportas si se pierde, se daña o se moja.
• Tu vehículo si no tienes la cobertura correspondiente.
• Tu pérdida de ingresos si te lesionas y no puedes conducir.
• Los daños a la carga de un cliente por un retraso que le cuesta dinero.

Las coberturas que sí necesitas

La cobertura de mercancías: la que casi nadie contrata

Es la más importante después de la del vehículo. Si transportas mercancía de un cliente y se daña, el cliente te reclama a ti. Y no hablamos de un portátil: hablamos de palés, maquinaria o existencias de una tienda.

Hay que revisar tres cosas en la póliza:

• El límite por siniestro: si cubre 6.000 € y transportas 20.000 €, el resto es tuyo.
• Las exclusiones: muchas pólizas no cubren robo si el vehículo está sin vigilancia.
• La franquicia: cuánto pagas tú antes de que entre el seguro.

Baja por accidente: proteger los ingresos

Un transportista lesionado no factura. No hay nómina, no hay baja pagada por una empresa. Si te rompes la muñeca y no puedes conducir dos meses, durante esos dos meses en tu casa entra cero.

Este seguro paga una renta diaria o mensual mientras estés de baja por accidente. Para quien vive de conducir es, probablemente, el más rentable de todos.

Lo que no cubre (y la gente se lleva la sorpresa)

• Multas de tráfico. Ninguna póliza las cubre.
• Conducir sin la documentación en regla o sin ITV. Motivo de rechazo.
• Mercancía declarada como distinta de la real. Si dices "material de oficina" y llevas productos químicos, no hay cobertura.
• Sanciones administrativas del Ministerio de Transportes.

Si eres repartidor de plataformas (glovo, uber eats...)

Ojo aquí: el seguro del vehículo particular no cubre el uso profesional. Si reparto con un coche asegurado como "uso privado", en caso de accidente la aseguradora puede rechazar el siniestro.

Hay que declarar el uso profesional y, si trabajas con app, revisar también la RC de la actividad.

Mi consejo

Para un transportista autónomo, el orden que yo sigo siempre es: vehículo, mercancías, baja por accidente. En ese orden porque es donde se pierde más dinero en caso de siniestro. Y revisar cada año el límite de mercancías: si has crecido, el de 6.000 € se te queda corto sin darte cuenta.